债务对每个人的意义各不相同。
有些人可能觉得信用卡上有十块钱就已经负债累累，而另一些人则在银行账户上背负着多年的负债。无论债务的多少，恐惧和压力总是伴随而来——因此，有时我们选择忽视它，期待它会自行消失。最重要的一点是：它不会消失！好消息是，你可以采取许多实际步骤来应对债务问题。
清楚了解你的债务状况
在你试图解决债务问题之前，首先要明确你欠了多少。列出所有的信用卡、抵押贷款、个人贷款、汽车贷款、透支和学生贷款。
从中扣除你预计本月底能还清的金额。剩下的就是你需要偿还的总债务。如果这个数字看起来让人沮丧，不要慌张！了解从哪里开始是关键，记住至少有一笔大额贷款，比如抵押贷款或学生贷款，可能需要几十年才能还清。如果你愿意，可以将这笔贷款从计算中排除——只要你有每月还款的预算。
制定预算
接下来就是制定预算！列出每月必须支出的所有项目——包括抵押贷款或租金、市政税、水电费、保险等。然后，看看你每月的交通和餐饮费用。
剩下的金额就是你在“想要”和债务之间的支出。“想要”指的是周五下班后外出就餐，或在酒吧喝几杯。
评估债务的成本
在决定先还哪笔债务时，评估每笔债务的成本。通常，利率最高的债务应优先偿还。这并不意味着其他债务就不需要还！合理分配你的资金，以便用最多的钱偿还最大的债务，这样可以更快减少利息支出。
例如，假设你每月有500英镑用于偿还债务。你有600英镑的信用卡债务和200英镑的透支。虽然你可能觉得先还清透支和信用卡上的300英镑会更快解决债务，但要考虑债务的成本。透支的费用通常高于信用卡，但透支200英镑的费用为39.94%，每月需支付5.60英镑。
而对于信用卡，即使是平均24%的低利率，每月300英镑（600英镑债务的一半）也需支付8.50英镑。因此，你需要合理分配这500英镑来处理每笔债务。在这种情况下，向信用卡支付400英镑，向透支支付100英镑，将使每笔债务的总成本降低。
考虑使用余额转账信用卡
当然，如果你使用0%余额转账卡，上述情况会更有利，这将为你的还款争取一些时间。将债务转移到一张提供0%余额转账和0%利率的新卡上，可以减少你的总付款。
例如，将3500英镑从一张利率为19.9%的卡转移到一张28个月的0%余额转账卡上，你将节省1299英镑的利息，每月还款95英镑。
余额转账卡并不总是适合持续消费，0%的优惠仅在特定时间段内有效，因此确保你能在此期间还款，或设置提醒在期限结束时转移到新的余额转账卡。
几个月内减少零食开支
我们并不是要剥夺你的乐趣——每个人都需要一些小确幸。然而，如果你每周多次购买外卖咖啡，至少可以考虑使用可重复使用的杯子，每杯咖啡可以节省50便士（这样杯子几周内就能收回成本）。或者，将外卖限制在每两周一次，而不是每周一次。如果你真的喜欢玛莎百货的花式饼干，那就尽情享用吧！
在其他方面进行调整，比如尽量选择自有品牌，以平衡支出和享受。或者，如果你的服务是像Netflix这样的订阅服务，可以每月轮换服务，这样就不必每月花60英镑在流媒体上。如果你的健身会员卡只用于健身课程，那就取消它，去散步，或者和朋友在公园里进行锻炼。
这也是一个激励自己减少不良习惯的好机会——吸烟、吸电子烟和饮酒都会迅速消耗你的家庭预算。一包20支的香烟超过14英镑，所以即使一周抽几包，一个月也要超过100英镑。减少或完全戒烟将大大增加你每个月的可支配收入。
设定“不买新衣服”的规则
整理你的衣橱——你甚至可以通过出售不需要或旧的衣服赚取一些额外收入！更重要的是，你可能会重新发现那些你曾经喜欢但忘记的衣服。告诉自己，不要因为有机会就每次都买新衣服，只有在绝对必要时，比如新内衣，因为你的衣服已经破了，才可以购买新衣服！
咨询债务专家
如果你觉得债务太多，免费服务可以帮助你将还款分解为可控的金额。他们还会协助处理文书工作，通常会与信用卡公司协商利息冻结，以防止在你制定还款计划时费用增加。
Stepchange和National Debtline都是免费的服务。不要花钱请人帮你还债——这两个组织都是合法的、受认可的免费服务机构，因为它们是慈善机构，并且与金融机构建立了帮助你摆脱债务的流程。
如果超支是个问题，请咨询心理医生
当你觉得没有钱时花钱似乎是违反常理的，但想想你为什么会负债。有时，生活就是这样，每个月账单太多，工资却不够。然而，花钱也可能是抑郁症等更深层次问题的表现，甚至是成瘾的症状。
如果你明知道自己负担不起，却无法控制自己的消费，那么有一些方法可以帮助你。BetterHelp是一个很好的在线治疗服务，但也有其他方式可以免费或面对面获得心理健康支持。
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希望本篇文章《有效策略助你摆脱债务：信用卡转账与规则遵循的智慧》能对你有所帮助！
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